借貸消費(fèi)火爆了消費(fèi)金融，信用卡購物成為時(shí)尚，出門一卡通再也便捷不過，螞蟻花唄、QQ微粒貸成為互金新流行，貸款唾手可得。分期購物成為網(wǎng)購新標(biāo)配，按揭買房成為年青一代的購房新時(shí)髦。

消費(fèi)金融正在不斷打垮純現(xiàn)金流鑄就的金融壁壘，先消費(fèi)后付款，順其自然坐收利息成為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的吸金法寶，免去借貸步驟，更便利了用戶。消費(fèi)金融處在風(fēng)口浪尖，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行誰更勝一籌?

相對(duì)于風(fēng)控，政府調(diào)控才是金融改革的核心

風(fēng)控是銀行金融的重心，是銀行金融改革和保障借貸者利益的體系中樞，而真正的風(fēng)控卻來自于政府的宏觀調(diào)控和相關(guān)部門的監(jiān)管。

風(fēng)控決定體系本身的生死，宏觀調(diào)控則決定著整個(gè)金融業(yè)的興衰，金融業(yè)愈發(fā)達(dá)，更迭愈頻繁，愈動(dòng)蕩，風(fēng)控愈難以操縱和落地，自然須借力于政府的宏觀管控，尤其新舊金融交替、變革和迭代期，技術(shù)尚未成熟，體系尚未完善，投機(jī)分子恰好乘虛而入，借以坐收漁利。

而體系本身則無法單純地實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，風(fēng)靡一時(shí)的ICO如果沒有政府相關(guān)部門的管控，并非僅僅對(duì)于投資者，對(duì)整個(gè)行業(yè)都將是毀滅性的打擊。

政府的干預(yù)宣告了ICO的絕跡，但互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)卻未因此消減。校園貸、醫(yī)療貸、房產(chǎn)貸等各領(lǐng)域消費(fèi)信貸依然危機(jī)四伏，校園裸貸、P2P跑路事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融所謂的低門檻、高效率、超便捷反而推動(dòng)消費(fèi)信貸陷入敲詐的漩渦，助長(zhǎng)了其風(fēng)控的強(qiáng)障礙。

相反的是，在傳統(tǒng)行業(yè)深耕的銀行，歷久彌深，不但在風(fēng)控上，有一套完整成熟的抗風(fēng)險(xiǎn)體系，在相關(guān)部門的宏觀調(diào)控上更是近水得月，立桿見影。

面對(duì)變幻無常的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)借貸，一方面本身充滿各種變數(shù)，另一方面游離在相關(guān)部門的監(jiān)控之外，它的危機(jī)往往形成行業(yè)規(guī)模性的泛濫，這將是整個(gè)行業(yè)的災(zāi)難。

Fintech的核心在于線下，銀行勢(shì)能助攻金融改革

Fintech的本質(zhì)是利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行建設(shè)完善、風(fēng)險(xiǎn)控制和平臺(tái)管理，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)金融的根本性變革。

覆蓋支付清算、融資、基礎(chǔ)設(shè)施、投資管理，幾乎可以應(yīng)用到金融領(lǐng)域的各方面：借貸、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、眾籌、征信，甚至是零售銀行和房屋中介。

因此金融科技是借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從全局對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的變革，傳統(tǒng)銀行數(shù)十載深耕，用戶基數(shù)、信用數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)設(shè)施、風(fēng)控體系乃至線下場(chǎng)景根深蒂固，F(xiàn)intech恰恰可借大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)線下銀行等實(shí)體金融體系進(jìn)行革命，這是一個(gè)自下而上的質(zhì)變過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境下，其技術(shù)、安全性、賴以存在的基礎(chǔ)設(shè)施遠(yuǎn)未成型，僅僅是交易高效、便捷易用這些表層優(yōu)勢(shì)顯然吸引力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，暴露在用戶面前的往往是時(shí)常遭遇詐騙、用戶體系薄弱、風(fēng)控系統(tǒng)落后的虛擬陷阱。

金融科技對(duì)于銀行來說生逢其時(shí)，基于線下金融體系的根基優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，長(zhǎng)期以來形成的用戶消費(fèi)習(xí)慣和場(chǎng)景，銀行具有天然的金融科技勢(shì)能，銀行的Fintech改革借助自身的基礎(chǔ)勢(shì)能，順勢(shì)而為，自下而上形成一場(chǎng)先后有序的金融新體系，自然在改革金融體系本身包括消費(fèi)金融上先人一步。

產(chǎn)品布局上，銀行默秒全互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行的金融產(chǎn)品根基是其消費(fèi)金融的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)的中流砥柱，銀行深耕金融數(shù)十載，深喑用戶管理之道，深刻洞悉用戶消費(fèi)行為，通曉不同用戶群體的個(gè)性化需求，無論普通金融產(chǎn)品還是消費(fèi)金融產(chǎn)品，均能深挖用戶痛點(diǎn)，按需供給，對(duì)癥下藥，能夠開發(fā)出特定消費(fèi)人群的金融產(chǎn)品，最大限度滿足個(gè)性用戶的不同需求，教育、醫(yī)療、房產(chǎn)、車貸，衣食住行消費(fèi)金融，無所不有。

而互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更迭的野蠻爆發(fā)期，對(duì)用戶的需求痛點(diǎn)、接觸用戶的顯然不可與銀行同日而語，能夠?yàn)橛脩籼峁┑漠a(chǎn)品豐富性，實(shí)用性也自然大大減弱。

Fintech的代表產(chǎn)品智能信貸(大數(shù)據(jù)+人工智能信貸)發(fā)力，評(píng)價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)體系有效推動(dòng)自動(dòng)化、高效率工作，并且憑借深度學(xué)習(xí)等人工智能算法實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確度不斷提升，可短時(shí)、快速、廣人群的滿足各類人群的信貸需求。

在智能信貸體系的推動(dòng)下，銀行借力自身的用戶基礎(chǔ)，長(zhǎng)久以來積累的用戶消費(fèi)習(xí)慣和行為大數(shù)據(jù)，結(jié)合自身的天然優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)線下場(chǎng)景資源和線上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合，打造出更加全面、豐富、智能的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不言而喻，自然實(shí)現(xiàn)了自下而上的強(qiáng)大產(chǎn)品鏈。

新零售風(fēng)口上，銀行要斷互聯(lián)網(wǎng)金融的念頭

新零售才是銀行消費(fèi)信貸的真正風(fēng)口，自從馬云提出新零售概念，實(shí)體經(jīng)濟(jì)便像沉睡已久的勁草浴火重生，無疑實(shí)體經(jīng)濟(jì)的春天來了，銀行，這個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的晴雨表和大糧倉顯然迎來了最佳的變革期，而最大的風(fēng)口便是消費(fèi)信貸，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前國內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模趨近6萬億，2020年預(yù)計(jì)超過12萬億。

銀行恰恰利用線下場(chǎng)景實(shí)體店和地面用戶掀起一場(chǎng)新零售革命，而消費(fèi)金融則是這一革命的連接紐帶，信用卡等基于消費(fèi)金融的各種銀行一卡通隨身攜帶，隨時(shí)隨地消費(fèi)成為新時(shí)髦，輕松高效地完成各類消費(fèi)的同時(shí)，無形中推動(dòng)了新零售大潮的加速到來。

銀行本身占據(jù)金融業(yè)的高地，吸納資本力量強(qiáng)大，可信性強(qiáng)，持牌優(yōu)勢(shì)顯而易見，通過入股消費(fèi)金融公司能逐漸從優(yōu)質(zhì)客戶群向次優(yōu)級(jí)客戶群延伸，拓展消費(fèi)場(chǎng)景。作為資歷深厚的線下金融巨頭，傳統(tǒng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品信用卡也已發(fā)展了許多年，銀行擁有龐大的金融客群，可實(shí)現(xiàn)存量用戶迅速向線上遷移，流量?jī)?yōu)勢(shì)依然不可小覷。

而隨著新零售的順?biāo)浦?，這些優(yōu)勢(shì)無疑將是互聯(lián)網(wǎng)金融的致命一擊，互金轉(zhuǎn)型實(shí)體銀行或許才是未來出路。